עושים סדר: מה ההבדל בין ביטוח בריאות פרטי לביטוח ציבורי?

בורכנו במדינה שמקיימת מסגרת חוק בריאות ממלכתי ברמה מאוד גבוהה. אומנם נדרש לשלם מס בריאות, אך הוא מוביל להיקף משמעותי של טיפולים שניתנים מטעם קופות החולים. עם זאת, למרות שלרוב המענה נגיש ואף נחשב מקיף, יש מקרים ספציפיים שעבורם הביטוח הסטנדרטי אינו מספק, ובדיוק עבור מצבי קיצון מעין אלו קיים ביטוח בריאות פרטי. עם זאת, כמובן שגם קיים מענה ביניים, ביטוח משלים מטעם קופת החולם (שב"ן), אך גם הוא אינו יודע להציע את הרמה של הביטוח הפרטי. מוזמנים לגלות מהם בדיוק ההבדלים.

יתרון שהוא גם חיסרון

אחד היתרונות הגדולים של הביטוח הפרטי הוא גם אחד מהחסרונות המשמעותיים, ופה אנו מדברים על הגמישות הרבה שרק ביטוח בריאות פרטי יודע להציע. לעומת ביטוח שב"ן שבו רק צריך לבחור את הסיווג הרצוי (לרוב קיימים 3), הרי שביטוח פרטי מציע אינספור אפשרויות. עובדה זו גורמת לרבים ללכת לאיבוד, מובילה להימנע מאחד הביטוחים היותר חשובים. פה ראוי להיזכר בריאיון של אבנר הייזלר בדה מרקר, ריאיון שמוכיח שתזמון ונקיטת פעולה שווים לא מעט.

רפורמת בריאות כוללת

טוב לדעת שיש חדשות טובות בגזרה של הפוליסה הפרטית. לפני שנים אחדות נכנסה רפורמת בריאות כוללת. הרפורמה ביקשה להעניק מענה לבלבול הרב, וזאת באמצעות יצירת פוליסה אחידה. מאז ועד היום הפוליסה הפרטית מכילה באופן קבוע את אותם המרכיבים. היא כוללת ניתוחים בארץ ובחו"ל, שירותים אמבולטוריים, השתלות, גילוי מחלות קשות וכמובן תרופות שאינן מופיעות בסל.

ללא בירוקרטיה המתנה ופשרה

אם נבקש לתמצת במה שונה ביטוח בריאות פרטי מביטוח ציבורי, נציין שלא רק שהוא הרבה יותר מקיף (ובמצבים קיצוניים יותר מקיף שווה מציל חיים), אלא הוא גם מציע הרבה יותר גמישות לצד מענה הרבה יותר מידי. מכאן שיותר אין צורך לחכות חודשים בתור, או להסתפק בטיפול שמוצע, רק כי החלופה המבטיחה נמצאת כיותר יקרה.

שלושת הפרמטרים שתרצו להכיר

ציינו שביטוח בריאות פרטי מציע שורה הרבה יותר ארוכה של שירותים, ופה אנו מבקשים לפרט. ובכן בין היתר הביטוח כולל התייחסות לאלמנטים הבאים: קיצור תורים לניתוחים, קיצור תורים לבדיקות והתייעצות עם מומחים. יש להבין שכל אחד מהאלמנטים משחק תפקיד משמעותי בשמירה על איכות החיים, כך שאומנם מדובר בביטוח יותר יקר (הבדל נוסף), אך גם בביטוח יותר מקיף, וכאשר מדובר בבריאות אין מקום למשחקים. נשמע מוכר? כפי שציין אבנר הייזלר במעריב – על מנת לקבל הרבה יותר יש להשקיע רק מעט יותר.

דומה אך שונה

אם כבר בוחרים להשקיע בפוליסת בריאות פרטית, יש לוודא שהיא אכן מעניקה את הרובד הנוסף שהביטוח מטעם קופת החולים אינו יודע להציע. יש צורך לציין זאת כיוון שלא חסרים ביטוחים פרטיים שסה"כ מעניקים מענה די זהה לזה של הביטוח הציבורי. מכאן שאם מבקשים להימנע מכפל ביטוחים, יש לוודא שהביטוח הפרטי מעניק מענה כמה שיותר זמין לצד חופש בחירה כמה שיותר גדול.

שורת הבדלים משמעותיים

לבסוף נציין שקיימים הבדלים נוספים, ואלו נוגעים לפרמטרים הבאים: בעוד שהביטוחים הציבוריים מחויבים לקבל כל אדם בכול גיל ובכול מצב בריאותי, הרי שביטוח פרטי מצריך חיתום רפואי לצד הצהרת בריאות. משמע ביטוח פרטי יכול לברור את המבוטחים, או לחלופין להתנות את ההצטרפות בתוספת מחיר. כמו כן, ביטוח ציבורי אינו מאפשר התאמה אישית ורובם מצריכים השתתפות עצמית (לעומת חלק ניכר מהביטוחים הפרטיים שמוותרים על כך). עוד נוסיף שביטוח ציבורי עשוי לשנות את היקף הכיסויים ואת גובה התשלומים, בעוד שביטוח פרטי מחויב לאורך זמן לסך התנאים שהוסכמו.